Je bent 35, hebt een stabiele baan en denkt af en toe aan je pensioen. Maar hoe ziet jouw financiële toekomst er eigenlijk uit? Met de invoering van het nieuwe pensioenstelsel en de aanhoudende inflatie is het verstandig om nu al actie te ondernemen. Gelukkig zijn er concrete mogelijkheden om jouw pensioenopbouw een extra impuls te geven.
Waarom aanvullend sparen belangrijker dan ooit is
Het Nederlandse pensioenstelsel ondergaat ingrijpende veranderingen. Vanaf 1 januari 2026 gaan veel pensioenfondsen over naar het nieuwe stelsel, waarbij pensioenopbouw transparanter wordt en meer meebeweegt met de economie. Tegelijkertijd blijft de AOW-leeftijd tot en met 2027 op 67 jaar, maar het is nog onzeker hoe deze zich daarna ontwikkelt. Veel werknemers verwachten straks minder pensioen dan ze nu denken, ook door de jarenlange indexatieachterstanden in het oude stelsel.
Voor mensen die alleen een werkgeverspensioen hebben, kan dit betekenen dat het niet voldoende is voor een zorgeloze oude dag. Dat geldt zeker voor zzp’ers, mensen met een onderbroken loopbaan of wie werkt bij een werkgever zonder uitgebreide pensioenregeling. Dan ontstaat er een pensioengat – het verschil tussen wat je nodig hebt en wat je uiteindelijk ontvangt.
Effectieve manieren om extra pensioen op te bouwen
Er zijn verschillende mogelijkheden om je pensioen aan te vullen. Elke optie heeft eigen voordelen en aandachtspunten.
Banksparen voor pensioen is een populaire en fiscaal aantrekkelijke optie. Je zet geld op een speciale spaarrekening (lijfrente) waarover je nu belastingvoordeel krijgt. Na je pensioendatum ontvang je periodieke uitkeringen. Je kunt kiezen voor een eenmalige inleg of maandelijkse stortingen.
Lijfrenteverzekeringen lijken hierop, maar bieden meestal meer zekerheid over het uiteindelijke uitkeringsbedrag. Het nadeel is dat ze minder flexibel zijn dan banksparen.
Vrij sparen of beleggen geeft maximale toegang tot je geld, zonder fiscale voordelen. Dit kan aantrekkelijk zijn voor wie meer controle wil en risico’s accepteert. Het is een goede aanvulling op de fiscaal gefaciliteerde producten.
Je hypotheek als onderdeel van je pensioenstrategie
Een soms onderschatte methode is het extra aflossen op je hypotheek. Door maandelijks extra af te lossen verlaag je je woonlasten later aanzienlijk. Bijvoorbeeld, € 200 extra aflossen betekent straks € 200 minder uitgave per maand tijdens je pensioen.
Daarnaast kun je denken aan het benutten van overwaarde van je huis, bijvoorbeeld door te verhuizen naar een betaalbaarder huis of een deel van de overwaarde op te nemen via een verhoogde hypotheek. Houd rekening met risico’s, vooral door schommelingen op de huizenmarkt.
Fiscale voordelen slim inzetten
De overheid stimuleert pensioensparen met fiscale voordelen. Als je een pensioentekort hebt, kun je tot een bepaald bedrag geld opzijzetten en dit aftrekken van je belastbaar inkomen – de zogenoemde jaarruimte. Voor zzp’ers en werknemers zonder goede pensioenregeling zijn deze mogelijkheden verder verruimd. Let wel: niet elke fiscale regeling past bij elke situatie, zeker als je flexibiliteit zoekt of eerder met pensioen wilt.
Praktische tips voor jouw pensioenplanning
Begin met een goed overzicht van je huidige pensioenopbouw: hoeveel bouw je op via je werkgever, wat is je verwachte AOW en hoeveel heb je nodig voor de levensstijl die je wil behouden?
Denk daarna na welke methode bij je past. Ben je nog jong met tijd aan je kant? Dan kan beleggen interessant zijn ondanks de risico’s. Zoek je zekerheid? Overweeg dan banksparen of een lijfrenteverzekering.
Vergeet niet dat inflatie je koopkracht reduceert. Wat nu veel lijkt, kan over 30 jaar minder waard zijn. Daarom is regelmatig je pensioenstrategie herzien verstandig.
De balans tussen nu en later
Het blijft een afweging: geld uitgeven nu of sparen voor later. Zorg voor een realistische balans, zodat je ook vandaag van je inkomen kan genieten en tegelijk voldoende spaart voor een zorgeloze toekomst.
Begin met een bedrag dat je makkelijk kunt missen. Je kunt dit later altijd verhogen als je inkomen stijgt of je financiële situatie verbetert. Het allerbelangrijkste is: begin op tijd, want tijd is je grootste kracht bij het opbouwen van pensioen.
Wil je weten welke pensioenstrategie het beste bij jou past? Neem contact met ons op voor persoonlijk advies. Samen zoeken we naar de beste oplossing die past bij jouw plannen.
