Je hebt de liefde van je leven gevonden en wilt samen een huis kopen. Spannend! Maar voordat je je handtekening zet, is het verstandig om niet alleen naar vandaag te kijken, maar ook naar morgen. Want wat gebeurt er als jullie situatie verandert?
Wat kun je dit jaar lenen als stel?
Goed nieuws: door de verwachte loonstijging kunnen de meeste stellen dit jaar meer lenen dan vorig jaar. Een huishouden met een gezamenlijk bruto jaarinkomen van €70.000 kan ongeveer €6.000 extra lenen. Verdienen jullie samen €100.000? Dan gaat het om maar liefst €15.000 meer leenruimte. Dit komt doordat geldverstrekkers jullie gezamenlijke inkomsten gebruiken voor de hypotheekberekening – wat vaak meer leenruimte oplevert dan individueel lenen.
NHG-grens omhoog
De Nationale Hypotheek Garantie-grens is gestegen naar €470.000. Met energiebesparende maatregelen (zoals isolatie, duurzame verwarming of zonnepanelen) kun je zelfs tot €498.200 lenen met NHG. Deze garantie beschermt je tegen een restschuld als je je huis moet verkopen voor minder dan de hypotheekschuld. Voor starters tot 35 jaar geldt bovendien een verhoogde vrijstelling van overdrachtsbelasting tot €555.000.
Vergeet niet: meer dan alleen de hypotheek
De hypotheek is maar een deel van je uitgaven bij huiskoop. Reken ook in: notariskosten (ca. 0,6-0,8% van koopprijs), makelaarsprovisie, kadasterkosten, taxatie- en hypotheekkosten. Voor een huis van €400.000 gaat het al snel om €8.000-12.000. Zorg dat je buffer ook deze éénmalige kosten dekt.
Denk aan morgen: wat als jullie situatie verandert?
Hier wordt het belangrijk om vooruit te denken. Wat gebeurt er als een van jullie werkloos wordt, arbeidsongeschikt raakt, of als jullie uit elkaar gaan? Deze vragen zijn niet leuk om over na te denken, maar wel cruciaal voor jullie financiële zekerheid.
Eigendomsverdeling vastleggen
Bepaal van tevoren hoe jullie het huis bezitten. Kopen jullie samen voor 50-50, of draagt een van jullie meer bij? Dit is vooral relevant als jullie nog niet getrouwd zijn of buiten gemeenschap van goederen trouwen. Leg dit vast in een samenlevingscontract (voor ongetrouwde paren) of notarieel gewijzigde huwelijkse voorwaarden.
Buffer opbouwen samen
Zorg voor een gezamenlijke buffer van minimaal drie tot zes maanden aan woonlasten. Denk aan hypotheek, energiekosten, gemeentelijke belastingen en onderhoud. Bijvoorbeeld: als jullie gezamenlijke woonlasten €2.000 per maand bedragen, zou een buffer van €6.000–12.000 redelijk zijn.
Verzekeringen afstemmen
Overweeg een overlijdensrisicoverzekering die de hypotheekschuld afdekt als een van jullie overlijdt. Ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan uitkomst bieden als een van jullie niet meer kan werken. Stem deze verzekeringen af op jullie gezamenlijke situatie.
Toekomstplannen bespreken
Praat open over jullie toekomstplannen. Willen jullie kinderen? Gaat een van jullie minder werken? Plannen jullie een verbouwing? Deze plannen beïnvloeden jullie financiële situatie en hypotheekmogelijkheden.
Regelmatig evalueren
Jullie situatie verandert in de loop der jaren. Evalueer daarom regelmatig of jullie hypotheek nog past bij jullie omstandigheden. Bij grote veranderingen zoals een loonsverhoging, nieuwe baan of gezinsuitbreiding kan het slim zijn om jullie hypotheek aan te passen.
Samen een huis kopen is een grote stap. Door goed na te denken over morgen, maken jullie deze stap met meer vertrouwen. Heb je vragen over jullie specifieke situatie? Neem contact met ons op. Wij helpen je graag bij het maken van de juiste keuzes voor jullie toekomst.
