Als je jouw hypotheek oversluit, ben je soms een boeterente verschuldigd, maar niet altijd.
Wat doe je als je een hoge hypotheekrente betaalt? Je sluit de hypotheek over, maar houd wel rekening met de boeterente. Kun je een boeterente omzeilen?
Huiseigenaren die in tijden met hoge hypotheekrentes voor zekerheid hebben gekozen, zitten mogelijk nu nog jaren vast aan de gekozen rentevaste periode. Je kunt niet zomaar onder de langlopende rentevaste periode uit, want het is een met de geldverstrekker gesloten contract. Als de rentes waren gestegen, had je immers ook recht gehad op de vastgelegde hypotheekrente. Een rentevaste periode is open te breken, maar het gaat je wel geld kosten.
Waar is de hoogte van de boeterente van afhankelijk?
Bepalende factoren zijn de resterende looptijd van de huidige rentevaste periode en de hoogte van de vastgelegde hypotheekrente. Met de boeterente wil de geldverstrekker de door het openbreken van de rentevast periode misgelopen inkomsten voor zichzelf compenseren. De vastgelegde hypotheekrente wordt afgezet tegen de huidige hypotheekrentes. Geldverstrekkers hebben verschillende methodes om de hoogte van de boeterente te berekenen. Laat de berekening controleren door jouw hypotheekadviseur. Het zijn namelijk zeer complexe berekeningen waar makkelijk fouten in kunnen sluipen.
Hoe sluit je over zonder een boeterente?
De geldverstrekker rekent vrijwel altijd een boeterente bij het oversluiten door de lage hypotheekrentes van dit moment. Daar kun je alleen onderuit komen door het verkopen van jouw huis en door het oversluiten uit te stellen tot de einddatum van de rentevaste periode. Maar per de einddatum kun je bij de huidige geldverstrekker ook kiezen voor een nieuwe rentevast periode tegen de huidige lage rentes. De verschillen tussen de geldverstrekkers zijn groot. Hierdoor kan het vaak uit om over te sluiten. Het huis verkopen om onder de huidige rentevaste periode uit te komen is waarschijnlijk een te drastische stap.
Is stapsgewijs overstappen een optie?
Bij het berekenen van de boeterente gaat de geldverstrekker niet een boete berekenen over het volledige hypotheekbedrag. Het deel dat je boetevrij mag aflossen op de hypotheek betaal je geen boeterente over. Vaak gaat het over een bedrag van tien tot twintig procent over de hoofdsom van de hypotheek. Een aanlokkelijke optie lijkt het dan ook om stapsgewijs over te sluiten om de boeterente laag te houden. Je mag bijvoorbeeld twintig procent extra aflossen per jaar. Door het oversluiten over een periode van vijf jaren betaal je geen boeterente. Helaas zien de geldverstrekkers dat niet zitten. Door deze constructie hebben ze minder zekerheid bij het vastleggen van een rentevaste periode van bijvoorbeeld twintig jaar. Het is dan ook niet verwonderlijk dat de geldverstrekkers hier niet aan mee willen werken.
Heb jij vragen over het oversluiten van jouw hypotheek? Wij adviseren je hier graag over.
