Je denkt goed verzekerd te zijn. Inboedelverzekering geregeld, premie wordt automatisch afgeschreven, geen zorgen. Totdat er iets misgaat. Een lekkage, een inbraak, een brand. En dan blijkt dat je verzekering lang niet genoeg dekt. Dat is onderverzekering, en het treft veel meer mensen dan je zou verwachten.
Wat is onderverzekering precies?
Simpel gezegd: je hebt je spullen verzekerd voor minder dan ze waard zijn. Dat klinkt als iets wat je bewust zou doen, maar bijna niemand doet het met opzet. Je sluit een polis af op basis van je situatie op dat moment en vergeet die aan te passen als je leven verandert. Een nieuwe bank, een dure laptop, wat sieraden voor een verjaardag, het telt allemaal op. Je verzekering weet er niets van.
De gevolgen zijn groter dan je denkt
Stel: je hebt je inboedel verzekerd voor €30.000, maar de werkelijke waarde is inmiddels €40.000. Dan ben je voor 75% verzekerd. Bij €10.000 schade krijg je dan ook slechts 75% terug: €7.500. Die andere €2.500 betaal je zelf. En dat op een moment waarop je al genoeg stress hebt.
Dit principe heet pro rata vergoeding. Het is de reden waarom onderverzekering zo hard aankomt. Je dacht beschermd te zijn, maar bij de schadeclaim blijkt de realiteit anders.
Hoe ontstaat het?
De oorzaken zijn herkenbaar. Aankopen die je nooit hebt doorgegeven aan je verzekeraar. Een polis die al jaren oud is en nooit is bijgewerkt. Een verbouwing, een nieuwe hobby, een erfstuk, gewoon niet meegenomen in je dekking. Geen slechte bedoelingen, gewoon het leven dat doorgaat terwijl je verzekering stilstaat. Maar de financiële gevolgen zijn er niet minder om.
En polissen zonder verzekerde som dan?
Steeds meer verzekeraars bieden polissen aan zonder vaste verzekerde som. Dat klinkt als dé oplossing, maar ook hier zijn grenzen. Veel van deze polissen hebben maximale uitkeringsbedragen of limieten voor specifieke categorieën zoals kostbaarheden. Schade onder dat maximum wordt wel volledig vergoed, zonder pro rata korting, maar daarboven ben je alsnog niet volledig gedekt.
Zo bescherm je jezelf
Het goede nieuws: dit is makkelijk te voorkomen. Zet eens per jaar je bezittingen op een rij en vergelijk die waarde met je huidige dekking. Grote aankopen gedaan? Geef het door aan je verzekeraar. Vraag gerust advies, sommige verzekeraars bieden een garantie tegen onderverzekering. Die garantie voorkomt een pro-rata korting bij schade, maar kent wel grenzen: voor bijzondere bezittingen zoals sieraden, antiek en elektronica gelden aparte limieten, en de garantie is doorgaans gebonden aan een maximaal uitkeringsbedrag.
Een kleine check nu kan je later duizenden euro’s schelen. Want de grootste verrassing bij schade is niet de schade zelf, het is ontdekken dat je er niet goed voor verzekerd was.
Twijfel je of jouw verzekering nog aansluit op je huidige situatie? Neem contact op en laat je dekking doorlichten. Beter nu even de tijd nemen, dan straks voor een onaangename verrassing staan.
