Een scheiding kan leiden tot een pensioentekort. Hoe kun je dit tekort weer aanvullen?
Bij een scheiding verdelen de ex-partners de bezittingen en de schulden. Ook het pensioen wordt in de verdeling meegenomen. Dit heeft grote gevolgen.
Na een scheiding heeft de ex-partner wettelijk recht op de helft van het (tijdens de huwelijkse periode) opgebouwde pensioen. De ex-partner kan het verzoek tot verdeling rechtstreeks indienen bij de pensioenuitvoerder van de voormalige partner. Dit recht geldt voor huwelijkspartners en voor partners met een geregistreerd partnerschap. In andere samenlevingsvormen moeten de partners zelf afspraken maken over een eventuele verdeling.
De verdeling van de pensioenrechten heeft een blijvend effect
Het huidige pensioenstelsel is erop gericht om een percentage van het gemiddelde loon aan pensioen op te bouwen. Ieder jaar bouw je een deel van de uiteindelijke pensioenuitkering op. Door het verdelen van de pensioenrechten raak je een deel van de opgebouwde pensioenrechten kwijt. In de resterende periode tot aan je pensioen herstel je de misgelopen pensioenrechten niet meer. Je kunt het pensioentekort opvangen, maar niet binnen de regeling zelf. Je moet dus zelf voorzieningen treffen.
Hoe kun je een pensioentekort opvangen?
Je kunt na je pensionering nog in deeltijd blijven werken, maar dat is waarschijnlijk niet de optie waar jouw voorkeur naar uit zal gaan. Een andere mogelijkheid is het opbouwen van een lijfrentekapitaal. Je zet bijvoorbeeld maandelijks een bedrag opzij, waarmee een kapitaal wordt opgebouwd en waarmee je op de pensioendatum een lijfrente-uitkering aankoopt. De inleg is aftrekbaar van het inkomen en de uitkering wordt uiteindelijk weer belast. Je kunt er ook voor kiezen om een kapitaal op te bouwen op bijvoorbeeld een beleggingsrekening. Sparen kan ook, maar helaas weegt de rentevergoeding niet op tegen het kapitaal dat je kunt opbouwen met de andere opties.
Wat is het nadeel van zelf sparen of beleggen?
Kapitaal dat je reserveert voor je oudedag telt bij het sparen en het beleggen wel mee voor de vermogensrendementsheffing. Dat is de heffing van de Belastingdienst over je vermogen. Er geldt een vrijstelling van €57.000,- in 2024, en over het meerdere betaal je jaarlijks belasting. Het is geen hoge heffing, maar wel een jaarlijks terugkerende heffing. Iets om rekening mee te houden dus.
Of je zorgt voor lagere maandlasten
Een pensioentekort kun je ook compenseren met lagere maandlasten. Een afbetaalde eigen woning zorgt voor meer bestedingsruimte. Je kunt de overwaarde in het huis ook gebruiken voor het aanvullen van de pensioeninkomsten. Met een verzilverhypotheek kun je weer een lening afsluiten met het huis als onderpand. Het leenbedrag krijg je uitgekeerd, en daar kun je jouw pensioeninkomen mee aanvullen.
Heb je financiële vragen waar wij jou mee kunnen helpen? Graag plannen we een afspraak met jou in.
