Droomt jouw kind van een eigen woning, maar komt het net tekort voor de financiering? Steeds meer ouders overwegen hun kinderen financieel te helpen bij de woningaankoop. Een familielening kan een uitkomst bieden, maar er komen wel belangrijke keuzes en regels bij kijken.
Wat is een familielening precies?
Een familielening is geld dat je leent van familie, meestal ouders of grootouders. Dit lijkt simpel, maar de Belastingdienst stelt strikte eisen. Je moet altijd rente rekenen en een schriftelijke leenovereenkomst opstellen. Doe je dit niet, dan beschouwt de fiscus het als een schenking met mogelijke belastingconsequenties.
De rente moet marktconform zijn. Te lage rente kan problemen opleveren met de Belastingdienst. Daarom is het verstandig om de actuele marktrente te hanteren (momenteel rond de 3-3,5% voor langlopende leningen), ook al leen je van familie.
Schenken als alternatief
Misschien is schenken een betere optie dan lenen. In 2026 mag je als ouder jaarlijks € 6.908,- belastingvrij aan elk kind schenken. Dit bedrag geldt voor beide ouders samen, dus jullie kunnen in totaal € 6.908,- per jaar schenken zonder belastingconsequenties.
Voor kinderen tussen 18 en 40 jaar bestaat een eenmalige verhoogde vrijstelling van € 33.129,-. Dit bedrag mag je gebruiken voor elk doel dat je kind zelf kiest, dus ook voor woningaankoop. Let op: de regering heeft de voormalige jubelton voor eigenwoningen sinds 2024 volledig afgeschaft.
Voordelen van een familielening
Een familielening biedt flexibiliteit die geldverstrekkers niet kunnen bieden. Je kunt afspraken maken over aflossing die passen bij de financiële situatie van je kind. Misschien wil je lagere maandlasten in het begin, of juist snellere aflossing als het inkomen stijgt.
Ook kun je coulanter zijn bij tijdelijke financiële problemen. Geldverstrekkers hanteren strikte regels, maar binnen de familie kun je pragmatische oplossingen vinden. Daarnaast blijft de rente binnen de familie, in plaats van naar een commerciële partij.
Nadelen en risico’s
Geld lenen binnen de familie kan relaties onder druk zetten. Wat gebeurt er als je kind moeite krijgt met aflossen? Of als er onverwachte uitgaven komen? Ook is het belangrijk stil te staan bij wat gebeurt als je overlijdt. Wordt de lening dan kwijtgescholden of moet je kind deze nog afbetalen aan je erfgenamen?
Ook mis je als ouder liquiditeit. Het geld dat je uitleent, kun je zelf niet meer gebruiken voor onverwachte uitgaven of andere doelen. Daarom is het belangrijk om alleen geld uit te lenen dat je kunt missen.
Juridische aspecten
Een familielening vereist altijd een schriftelijke overeenkomst. Hierin leg je vast hoeveel je leent, tegen welke rente, en hoe de aflossing plaatsvindt. Een notaris kan helpen bij het opstellen van een waterdichte overeenkomst.
Vergeet niet om de lening te registreren bij de notaris als er een hypotheek op de woning komt. Geldverstrekkers willen weten welke andere schulden er zijn. Transparantie voorkomt problemen later.
Combinatie met reguliere hypotheek
Vaak wordt een familielening gecombineerd met een reguliere hypotheek. Je kind leent bijvoorbeeld 80% via een geldverstrekker en 20% van familie. Dit kan helpen om binnen de NHG-grens van € 470.000,- (2026) te blijven. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie – een garantieregeling die beschermt als je de hypotheek niet meer kunt aflossen.
Let wel op: geldverstrekkers beoordelen de totale schulden van je kind. Een familielening telt mee bij de berekening van de maximale hypotheek. Soms kan een schenking daarom gunstiger uitpakken dan een lening.
Een familielening kan een waardevolle oplossing zijn voor woningaankoop, maar vraagt om zorgvuldige afwegingen. Wil je weten wat in jouw situatie de beste keuze is? Neem contact met ons op voor persoonlijk advies over de mogelijkheden.
