Je hebt jaren gestudeerd, je diploma op zak en je bent klaar om de volgende stap te zetten: een eigen woning kopen. Maar dan komt de vraag die veel starters bezighoudt. Wat doet mijn studieschuld met mijn hypotheek? Het goede nieuws is dat de werkelijkheid genuanceerder is dan veel mensen denken. Een studieschuld betekent niet automatisch dat je geen of een veel lagere hypotheek kunt krijgen.
Het misverstand over studieschulden en hypotheken
Veel starters gaan ervan uit dat een studieschuld de deur naar een koopwoning grotendeels sluit. Dat gevoel is begrijpelijk, want een schuld klinkt meteen als een probleem. In de praktijk kijken hypotheekverstrekkers echter op een specifieke manier naar studieschulden. Ze behandelen een studieschuld anders dan bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een roodstand op je betaalrekening. Het is dus niet zo dat elke euro studieschuld direct een grote hap neemt uit je maximale hypotheek.
Toch heeft een studieschuld wel degelijk invloed. Het is belangrijk om te begrijpen hoe dat werkt, zodat je geen verkeerde verwachtingen hebt en je financiële planning klopt.
Niet alle studieschulden zijn hetzelfde
Een belangrijk onderscheid zit in het moment waarop je hebt gestudeerd. Studenten die vielen onder het oude systeem met een basisbeurs, hebben een andere soort schuld opgebouwd dan studenten die studeerden onder het leenstelsel. Hypotheekverstrekkers houden rekening met dit verschil bij het berekenen van wat je kunt lenen.
Daarnaast speelt de hoogte van je maandelijkse aflossing een rol. Hypotheekverstrekkers kijken naar wat je iedere maand aan je studieschuld terugbetaalt, of moet terugbetalen. Die maandlast telt mee in de berekening van je maximale hypotheek, omdat het geld dat naar je studieschuld gaat, niet beschikbaar is voor een hypotheekbetaling. Hoe lager je maandelijkse verplichting, hoe minder invloed de studieschuld heeft op je leenruimte.
Hoe hypotheekverstrekkers naar je studieschuld kijken
Bij het aanvragen van een hypotheek moet je je studieschuld opgeven. Verstrekkers gebruiken vervolgens een vastgestelde methode om te berekenen welk deel van je inkomen daardoor al is belast. Ze nemen niet zomaar het totale schuldbedrag als uitgangspunt. In plaats daarvan kijken ze naar de maandelijkse last die bij die schuld hoort.
Dat betekent dat iemand met een hoge studieschuld maar een lage maandlast, soms meer hypotheek kan krijgen dan iemand met een kleinere schuld maar een hogere maandelijkse aflossing. De looptijd van je studieschuld en de afspraken die daarbij horen, zijn dus net zo belangrijk als het totale bedrag dat je nog moet terugbetalen.
Vergeet niet dat je studieschuld ook gewoon doorloopt nadat je een hypotheek hebt afgesloten.
Dat klinkt logisch, maar het is iets wat starters soms over het hoofd zien. Je hebt straks twee financiële verplichtingen naast elkaar. Een goede voorbereiding helpt je om te begrijpen wat dat betekent voor je maandelijkse budget, nu en in de toekomst.
Wat kun je zelf doen?
Er zijn een paar dingen die je kunt doen om grip te krijgen op je situatie. Zorg allereerst dat je precies weet wat je studieschuld is, welk systeem op jou van toepassing is en wat je maandelijkse aflossingsverplichting bedraagt. Die informatie heb je nodig zodra je een hypotheek aanvraagt.
Verder is het verstandig om na te denken over het moment waarop je een huis wilt kopen. Als je nog maar kort aan het aflossen bent, kan het soms lonen om eerst meer af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt. In andere situaties is wachten juist minder slim, als je bijvoorbeeld een huurwoning hebt waar je maandelijks aan betaalt. Dat is een afweging die voor iedereen anders uitpakt.
Tot slot is het goed om te weten dat een studieschuld je kansen op een hypotheek niet per se blokkeert. Met een stabiel inkomen en een realistisch beeld van je financiële situatie kom je al een heel eind.
Laat je goed informeren
Heb je een studieschuld en wil je weten wat dit precies betekent voor jouw situatie? Neem gerust contact met ons op. We kijken samen naar jouw inkomsten, je schuld en je wensen, en we denken graag met je mee over de mogelijkheden. Zo weet je precies waar je aan toe bent voordat je de stap naar een koopwoning zet.
