Je droomkeuken staat al maanden op Pinterest en de kinderkamers hebben echt een update nodig. Verbouwen lijkt de perfecte oplossing, maar hoe financier je dat het slimste? Een persoonlijke lening regelen of toch je hypotheek verhogen?
De keuze tussen deze twee opties is de laatste tijd flink veranderd. Waar je vroeger bij veel verbouwingen beter uit was met een persoonlijke lening, ligt dat nu anders. Het kantelpunt is verschoven en dat heeft alles te maken met de renteontwikkelingen van de afgelopen jaren.
Het magische bedrag van € 20.000
Het belangrijkste inzicht om te onthouden: tot € 20.000 ben je meestal goedkoper uit met een persoonlijke lening. Ga je meer uitgeven aan je verbouwing, dan is het verhogen van je hypotheek vaak de slimste keuze. Dit kantelpunt lag twee jaar geleden nog op € 34.000, maar is dus flink gedaald.
Deze verschuiving heeft een duidelijke oorzaak. In 2023 stegen de rentes voor persoonlijke leningen behoorlijk, terwijl de hypotheekrentes sinds dat jaar juist iets zijn gedaald. Daardoor is het voordeel van een persoonlijke lening kleiner geworden en alleen nog interessant bij lagere bedragen.
Waarom een persoonlijke lening bij kleinere klussen wint
Bij het verhogen van je hypotheek komen altijd extra kosten kijken. Je moet naar de notaris en er zijn taxatiekosten om de nieuwe waarde van je woning vast te stellen. Deze kosten lopen gemiddeld op tot ongeveer € 3.000. Bij een persoonlijke lening heb je deze kosten niet.
Stel je verbouwt je badkamer voor € 15.000. Dan betaal je bij een hypotheekverhoging niet alleen rente over dat bedrag, maar ook die € 3.000 aan extra kosten. Bij een persoonlijke lening ontbreekt deze kostenpost, waardoor je ondanks een iets hogere rente toch goedkoper uit kunt zijn.
Tijd speelt ook mee
Een ander groot voordeel van een persoonlijke lening is de snelheid. Je hebt je geld binnen twee weken op je rekening staan, terwijl een hypotheekverhoging al snel vier tot acht weken duurt. Als je aannemer de volgende maand al wil beginnen of je hebt een scherpe offerte met beperkte geldigheid, dan kan die tijdwinst doorslaggevend zijn.
Daarnaast is de procedure veel eenvoudiger. Geen taxateur over de vloer, geen notarisbezoek en minder papierwerk. Vooral handig als je niet van ingewikkelde administratieve processen houdt.
De looptijd maakt verschil
Interessant detail: als je kiest voor een kortere looptijd van vijf jaar in plaats van tien, verschuift het kantelpunt weer naar boven. Dan blijft een persoonlijke lening tot wel € 40.000 de voordeligere optie. Dit komt omdat je bij een kortere looptijd minder lang die hogere rente betaalt, waardoor het kostenverschil kleiner wordt.
Let wel op: een kortere looptijd betekent ook hogere maandlasten. Reken dus goed na of je dat financieel aankan zonder dat het ten koste gaat van je andere uitgaven.
Flexibiliteit versus zekerheid
Met een persoonlijke lening kun je het geld vrij besteden. Besluit je toch voor andere vloeren of kom je mooie tegels tegen in de uitverkoop? Geen probleem. Bij een hypotheekverhoging ben je vaak gebonden aan het oorspronkelijke verbouwingsplan.
Aan de andere kant biedt een hypotheek meer zekerheid qua rentevastheid. Je kunt vaak voor langere periodes een vaste rente afspreken, terwijl persoonlijke leningen meestal variabele rentes hebben. In tijden van renteonzekerheid kan dat een overweging zijn.
Je mag de rente van zowel een hypotheek als een persoonlijke lening aftrekken in box 1 bij je belastingaangifte als je de lening gebruikt voor de aanschaf of verbetering van je eigen woning.
Wat betekent dit voor jouw verbouwing?
De praktische vuistregel is helder geworden: kleine verbouwingen tot € 20.000 financier je het slimste met een persoonlijke lening. Grotere projecten pak je aan met een hypotheekverhoging. Toch zijn er altijd persoonlijke factoren die meespelen.
Je eigen financiële situatie, de urgentie van je project en je voorkeur voor eenvoud of zekerheid kunnen de doorslag geven. Daarom is het verstandig om je specifieke situatie door te rekenen voordat je een definitieve keuze maakt.
Wil je weten welke financiering voor jouw verbouwingsplannen het beste uitpakt? Neem contact met ons op voor een persoonlijke doorrekening die rekening houdt met jouw specifieke wensen en mogelijkheden.
